https://sudru.ru/
Шрифт: A A A

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) (под ред. О.Н.Садикова)

Категория: Учебники Опубликовано Просмотров: 11570

Страница 209 из 209

7. В соответствии с п.5.3 Положения ЦБ от 25 ноября 1997 г. N 5-П "О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации" (далее - Положение ЦБ от 25 ноября 1997 г. N 5-П) (Вестник Банка России, 1997, N 81) для открытия корреспондентского субсчета своему филиалу в ЦБ кредитная организация должна представить в учреждение Банка России по месту расположения филиала следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского субсчета, подписанное лицом, подписавшим договор, т.е. руководителем филиала или головного банка соответственно;

2) нотариально заверенные копии учредительных документов кредитной организации;

3) нотариально заверенную копию лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций;

4) нотариально заверенную копию Положения о филиале;

5) справку из налогового органа о постановке на учет филиала;

6) справку из Пенсионного фонда Российской Федерации о постановке на учет филиала;

7) справку из Фонда обязательного медицинского страхования о постановке на учет филиала;

8) информационное письмо Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации Госкомстата России или территориального органа государственной статистики с присвоенными филиалу кодами Общероссийских классификаторов и подтверждающие его постановку на учет в составе Единого Государственного Регистра Предприятий и Организаций (ЕГРПО);

9) нотариально заверенную карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц филиала, право подписи которых согласовано с Банком России, и оттиском печати филиала;

10) нотариально заверенную копию доверенности руководителю филиала, удостоверяющую его полномочия, выданную руководителем кредитной организации.

8. В соответствии с п.8.1 Положения ЦБ от 25 ноября 1997 г. N 5-П для открытия в одной кредитной организации (банк-корреспондент) корреспондентского счета, принадлежащего другой кредитной организации (банк-респондент), т.е. счета "ЛОРО", банк-респондент должен представить следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского счета, подписанное руководителем;

2) нотариально заверенную копию на осуществление банковских операций;

3) нотариально заверенную копию устава кредитной организации;

4) нотариально заверенную копию подтверждения о согласовании руководителя и главного бухгалтера кредитной организации с территориальным учреждением Банка России;

5) карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц и оттиском печати, заверенную нотариально. Карточка должна быть также заверена руководителем (его заместителем) территориального учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации в подтверждение того, что право подписи этих лиц согласовано с территориальным учреждением Банка России;

6) справку о постановке на учет в налоговом органе;

7) справку о постановке на учет в Пенсионном фонде Российской Федерации;

8) справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхования.

9. В соответствии с п.8.2 Положения ЦБ от 25 ноября 1997 г. N 5-П для открытия счета "ЛОРО" своему филиалу кредитная организация должна представить в банк-корреспондент следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского счета, подписанное лицом, подписавшим договор (руководителем филиала или головного банка соответственно);

2) нотариально заверенную копию лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России кредитной организации;

3) нотариально заверенную копию устава кредитной организации;

4) нотариально заверенную копию подтверждения о согласовании руководителя и главного бухгалтера филиала в территориальном учреждении Банка России;

5) справку о постановке на учет в налоговом органе;

6) справку о постановке на учет в Пенсионном фонде Российской Федерации;

7) справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхования;

8) нотариально заверенную копию сообщения Банка России о присвоении филиалу порядкового номера в Книге государственной регистрации кредитных организаций;

9) нотариально заверенную копию Положения о филиале;

10) карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц филиала, заверенную нотариально. Карточка должна быть также заверена руководителем (его заместителем) территориального учреждения Банка России по месту нахождения филиала в подтверждение того, что право подписи этих лиц согласовано с территориальным учреждением Банка России;

11) оригинал доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала, на открытие конкретного корреспондентского счета и ведение операций по этому счету или нотариально заверенную копию доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала, удостоверяющей его полномочие на открытие корреспондентского счета и ведение операций по этому счету и право подписания договоров (в случае, если договор и заявление на открытие субсчета подписывается руководителем филиала).

10. В соответствии с п.2.2 Инструкции от 26 июля 1996 г. N 45 для открытия рублевого счета типа "С" юридические лица - нерезиденты должны представить:

1) заявление об открытии счета;

2) документы, подтверждающие правовой статус юридического лица (индивидуального предпринимателя) по законодательству страны, где это юридическое лицо было создано или зарегистрирован индивидуальный предприниматель, в частности, следует представить копии учредительных документов, выписку из торгового реестра соответствующего государства, подтверждающую факт государственной регистрации;

3) заверенную в установленном порядке карточку с образцами подписей лиц, которые уполномочены распоряжаться счетом типа "С";

4) справку налогового органа о том, что он уведомлен о намерении нерезидента открыть в банке рублевый счет типа "С", а также другие документы, которые необходимы для открытия счетов согласно российскому законодательству.

11. В соответствии с п.2.3 Инструкции ЦБ РФ от 26 июля 1996 г. N 45 для открытия рублевого счета типа "С" физическим лицам-нерезидентам необходимо представить:

1) заявление об открытии счета;

2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, выданный органами государства, гражданином которого является нерезидент. Лица без гражданства представляют документы, удостоверяющие личность, выданные государством, где они имеют постоянное место жительства, или же выданные российскими компетентными органами согласно российскому законодательству;

3) заверенную в установленном порядке карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться рублевым счетом типа "С";

4) иные документы согласно российскому законодательству.

12. Заключение договора банковского счета с каждым лицом, обратившимся с этой просьбой, является обязательным для банка (см. ст.445 и коммент. к ней).

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

Комментарий к статье 847 ГК РФ

1. В соответствии с п.2.2 Положения о расчетах и п.3.3.2 Инструкции Госбанка N 28 расчетные документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, по общему правилу лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк. Исключение из этого правила предусмотрено п.3 коммент. статьи.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст.185 ГК). Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

2. Между п.2 коммент. статьи и п.2 ст.854 ГК существует противоречие. В соответствие с п.2 ст.847 ГК клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном порядке. В соответствии с п.2 ст.854 ГК для этого необходим договор между банком и владельцем счета.

Учитывая, что указанная коллизия не может быть решена на основе простого логического толкования, рекомендуется руководствоваться арбитражной практикой. В письме ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167 (Вестник ВАС РФ, 1993, N 6, с.119) признается, что владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. Причем плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В данном письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) они причитаются. Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа.

3. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст.160 и коммент. к п.1 настоящей статьи).

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБ от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями".

Комментарий к статье 848 ГК РФ

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика с его кредитором, но это условие может быть включено в договор с банком (см. п.2 коммент. к ст.847).

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его.

Комментарий к статье 849 ГК РФ

1. Под термином "день", использованным ст.849, следует понимать "банковский" или "операционный" день (см. ст.31 Закона о банках), т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.

В соответствии с п.7 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв. приказом ЦБ от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы, поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день. Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий операционный день.

2. Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом. Ст.35 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены также платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой ч.1 ст.849 ГК. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК (п.2 ст.3 ГК), на практике следует применять правило ч.1 ст.849 ГК. Вместе с тем банк вправе принять к исполнению расчетный документ, содержащий более короткие сроки, чем те, которые предусмотрены ст.849 ГК. В этом случае следует говорить о применении договорных сроков зачисления денег на счет получателя, что не противоречит указанной статье.

3. В соответствии с п.10 Указания ЦБ от 24 декабря 1997 г. N 95-У "Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи" платежи, поступившие на корреспондентский счет банка-получателя в электронной форме, должны зачисляться на счета получателей средств только на основании расчетных документов на бумажных носителях.

Таким образом, срок для зачисления средств на счет получателя, поступивших на корсчет его банка в электронной форме, должен отсчитываться от момента получения этим банком расчетного документа на бумажном носителе.

Специальные правила установлены ЦБ при осуществлении межбанковских расчетов в электронной форме в Московском регионе. В соответствии с п.26 Положения о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе от 20 февраля 1998 г. N 18-П (Вестник Банка России, 1998, N 11, с.37) в редакции Указания ЦБ от 24 марта 1998 г. N 191-У "О внесение изменений и дополнений в Положение Банка России "О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе" от 20 февраля 1998 г. N 18-П", а также п.7.4 Временного положения ЦБ от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (Вестник Банка России, 1998, N 20, с.41) в Московском регионе электронные платежи могут осуществляться как с использованием полноформатных электронных платежных документов (т.е. содержащих все реквизиты утвержденных ЦБ бумажных аналогов этих документов), так и с помощью электронных документов сокращенного формата (т.е. содержащих часть необходимых реквизитов). Соответственно операции по счетам клиентов осуществляются банками: а) при использовании полноформатных электронных расчетных документов - на основании электронного документа и выписки по корсчету; б) при использовании электронного расчетного документа сокращенного формата - на основании расчетного документа на бумажном носителе и выписки по корсчету. Соответственно срок для зачисления поступивших на счет получателя средств будет отсчитываться от момента поступления указанных расчетных документов.

4. Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей операции. В ст.849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива, оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Установленные ст.849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст.31 Закона о банках).

В связи с этим п.5 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв. приказом ЦБ от 01.03.96 N 02-52, клиентам рекомендовано представлять в кредитную организацию расчетные документы с указанием срока платежа. Если он не проставлен, то сроком платежа считается дата принятия документа от клиента.

5. В соответствии со ст.80 Закона о ЦБ Банк России вправе устанавливать общие сроки безналичных расчетов. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней - в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней - в пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включается время совершения операций по счету и срок почтового пробега.

В связи с изложенным усматривается противоречие между ст.849 ГК и ст.80 Закона о ЦБР, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4 счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со ст.849 ГК банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит ст.849 ГК, но противоречит ст.80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого. Следовательно, ст.80 Закона о ЦБ противоречит ст.849 ГК. В силу ст.3 ГК в случае коллизии следует применять ст.849 ГК.

Ст.80 Закона о ЦБ не учитывает особенности различных форм безналичных расчетов. Так, расчеты в порядке инкассо и акк